商业银行的风控模型的立足点主要是精确测量借款方的偿还能力,即借得起要多少钱和还得起多少钱,其实就是对借款方做一个定级。一般来讲,实体模型还包含了两大类的评定,即客观性总和主观的。客观性的主要是基本数据类型,能量化的。如企业的年度审计报告财务报表,银行流水账单,交税额度等,这些信息放到已设置好的实体模型里就可得出个成绩或级别,作为参照。但只靠客观性数据信息不够,例如这公司所属的行业是淘汰落后的企业(如钢材、混凝土等),那样定级可能还需要有一些降权,再比如企业的管理人们在该领域积累的经验年限长度,可能会影响到这家公司风险性,因此这一部分就得靠人为因素主观的去做些调节。
风控模型要在较好的创建风控管理体系、风控鉴定方法、评分机制等前提下,进行合理的数据统计分析及评分体系,便是创建常见的风控模型方法。目前看来,国内消费信贷构建风控模型关键主要有两种方式:一是自己搭建,二是直接用三方经销商。例如现阶段消费金融公司广泛应用的杭州市同盾的风控产品与服务。自然,更多消费金融公司都选择将二者结合在一起,优化模型,提高效果。
实体模型如何