日前,号称“史上最大尺度反腐剧”《人民的名义》收官,剧中涉及的很多金融知识走进了大家的视线,结局时高小琴为孩子存的2亿港币的信托基金更是成为了很多人关注的焦点。那么到底什么是信托基金?除了高不可攀的家族信托产品,有没有适合普通投资者的普惠版信托基金呢?
家族信托基本千万元起投
家族财富传承一直是个世界性的难题,也是富豪们永远关心的话题。剧中的高小琴基于对某家信托基金的信任,将2亿资产委托于信托公司打理,而信托基金则保障两个孩子以后的生活。这种信托基金就是典型的家族信托,临沂的很多银行也有此类家族信托产品,而这些产品的投资起点大多数都在1000万以上。
农行临沂分行理财经理郭百乐告诉记者,“富不过三代”是很多中国的富豪家族面临的问题,为了解决这个问题,农行临沂分行推出了相应的家族信托产品。农行的家族信托3000万元起投,期限一般在10年至50年,投资者将自己的合法资产委托农行代为投资管理。兴业银行近期推广的家族信托产品投资起点则为1000万元。
郭百乐告诉记者,家族信托的信托合同非常灵活,委托人可以根据子女及后代的具体情况设立各种条款,可以细化到具体某天或者某个事件。“举个例子来说,委托人在设立合同时,可以约定某几年给受益人每年多少的生活费,受益人生日可以额外获得一些收益,受益人结婚生子以后每年多少生活费。所有的一切都可以在合同中进行约定,而且可变更的信托合同还可以根据委托人的情况进行实时变更,非常灵活。”郭百乐说。
郭百乐还告诉记者,除了契约灵活以外,家族信托还具有很强的保密性,而且只要是合法的资金来源,家族信托的资金受法律保护,破产不抵债,传承可避税,是非常好的财富传承方式。
普通投资者的普惠版“信托基金投资”
动辄千万起点的家族信托对于普通投资者来说简直是遥不可及,那么对于普通投资者来说,有没有像“信托基金”一样可以一边投资,一边享受收益或者兼具避险功能的投资方式呢?
浦发银行临沂分行理财经理贾俊杰告诉记者,如果没有能力通过家族信托来进行资产保全,那么投资者不妨通过购买保险类产品来避险。“其实保险的功能非常多,不仅只有保障功能,避税、避债都是保险的功能,保险的这类功能最接近于家族信托产品。”贾俊杰告诉记者,年金型、养老型保险都是可以实现资产保全的投资方式。
兴业银行临沂分行理财经理王慧告诉记者,家族信托由于投资起点较高,因此更适合家族客户,而对于没有那么多资金的普通投资者,则可以选择更多更灵活的方式进行投资。“对于没有多少风险承受能力的投资者,我们首先建议的投资方式就是储蓄。”王慧告诉记者,兴业银行目前推出了“安愉分期付息储蓄存款”,与传统储蓄不同的是,“安愉分期付息储蓄存款”采取了按月付息的方式,不用等到到期就能每月享受收益,而且收益高于同期存款,3年期20万元起,收益3.75%,5年期5万元起,收益3.85%-3.95%。这也比较类似于信托基金一边投资,一边享受收益的方式。
王慧建议投资者在储蓄的基础上,还可以购买理财产品或基金产品进行投资,如果投资者的风险承受能力较小,可以选择银行的保本理财产品,如果投资者有一定的风险承受能力,则可选择收益相对较高的非保本浮动型理财产品。资金量大、风险承受能力也较大的投资者,可以选择投资基金,风险承受能力一般又想投资基金的投资者,可以通过基金定投的方式来进行投资。
对于普通投资者的基金投资,郭百乐表示农行目前推出了优选基金,从基金公司规模指标、分段业绩和投资管理能力评级三个方面进行筛选,选出部分收益稳定的基金产品形成农行优选基金池,对基金不太精通的投资者可以直接选择优选基金进行投资。同时客户还应分散投资,可通过大额存单、理财产品、基金或基金定投来进行投资组合。
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